今や、住宅購入のマストアイテム「住宅ローン」
今回は住宅を購入するとき非常に重要な、住宅ローンについていろいろとお話しします。
やはり多くのお客様は、住宅購入資金のメインとして住宅ローンを検討すると思います。
諸費用も含め全額、手持ちの現預金で買おうというお客様は、ほとんどいないですよね。
もっと言えば、すごく蓄えがあってもあえて住宅ローンを使う、そんな感じだと思います。
今度お話ししますが、税制優遇や団体信用生命保険など、借り入れることで得られるメリットもたくさんありますからね。
いずれにしても、住宅購入と住宅ローンは切っても切れない関係です。
住宅ローンの今と昔
今から３０年くらい前までは、住宅ローンというと、総額から手持ちの現預金（いわゆる頭金）を差し引いた分を借りるというイメージでした。
総額４，０００万円のお家なら、頭金１，０００万円、住宅ローン３，０００万円みたいな感じです。
むしろ銀行が、総額の２割から３割、頭金がないと住宅ローンを組ませてくれないくらいでした。
ですから必然的に、２０代から３０代は一生懸命お金を蓄えて、３０代後半から４０代前半に、３０年前後のローンを組んで住宅購入、こんな流れになっていたんですね。
昨今では、物件価格以外の諸費用はお手持ちの現預金で、あるいはそれすら含めた購入総額全額を住宅ローンで、という資金計画をされるお客様が非常に多いです。
お手持ちの現預金がない方はもちろん、いくらかあっても手元にお金は残しておいて、という方がほとんどです。
「これから子育てや生活にお金がかかるし、引越しや家電の購入にもお金がかかるから」こんな理由が多いですね。
銀行も、条件が合えば普通に貸してくれるようになりました。
それにより、早い人だと２０代半ばから、遅くても３０代の内に、という流れがポピュラーになっています。
購入の早期化は、３５年ローンが主流になったのも大きな要因ですね。
もちろん審査は、今もあります
そんな変遷を遂げた住宅ローン。
みなさんに金融機関の審査を受けていただくにあたり、我々がおうかがいする点がいくつかあります。
・年齢、年収、月収、は？
・いわゆる共稼ぎ？
・正社員、契約社員、契約社員、自営業、会社役員、パート、アルバイトなど、どんな形態の職業？
・勤続年数や開業年数など、おつとめの長さは？
・国籍や、外国籍の場合は永住権の有無や来日何年か？
・返済中のローンや、クレジット分割の有無や、返済金額は？
・ローン、クレジット、家賃、税金、健保や年金保険料など、過去に支払いが遅れたことがないか？
こんな感じでおうかがいすると、その客様がどんなローンを組めるのか、どんなローンが良いのか、だいたいの見当がつけられます。
もちろん中には、残念ながらまったく借りられそうにない、そんな場合もあります。
金融機関はどんなことを考える？
一般的に金融機関はこれらの情報をいただき、次のようなことを審査します。
もちろん一般的になので、もっと厳しいとかもっと緩いとか色々ありますが、我々は見当をつけるうえで、こんなことを審査されるだろうなと想定しています。
・７９歳までに返し終えるか？（３５年返済希望なら４４歳以下かということ）
・希望借入額と希望返済年数の場合の年間返済額が、年収の３５％以内か？
・上記計算で不足した場合、夫婦で年収を合算して計算できるか？
・長く安定した収入を得られる職業かどうか？（入社１年以上とか、開業後３年経過とか）
・永住する住まいの購入資金なのか？
・自動車ローンやカードリボ払いなど、既存のローン返済を加えても、年収の３５％以内か？
・返済や支払いに対して、並々ならぬ責任感があるか？
全てこの通りではありませんが、まずはあなた自身が「借りられるのか」の見当をつけていただく、ご参考になると思います。
ローンシミュレーターもご用意しておりますので、使ってみてくださいね！
住宅ローンのグッドタイミングは、住宅購入のグッドタイミング！
住宅ローンは、あなたにとって大きな大きな負担であるのは間違いないと思います。
ただそれによって得られる住宅は、間違いなくあなたにとって大きな大きな財産になると思うんです。
怖さや不安だって当然あって当たり前ですし、むしろ「そんなの平気だろ？」っていう人の方が危ないかも。
ですから、ご自身の年齢や経済状況、お子さんの年齢など、タイミングがとても大事なんです。
「もしかすると今、ローン組むのに良いタイミングなんじゃない？」「もうちょっと準備を整えた方が良いのかな？」
こんなふうに、住宅ローンやもちろんそれ以外でも、どんなことでもお問い合わせください。
物件探しや資金計画、調査やご案内、ご契約やご購入、もちろんご購入後の手続きなども、トータルでお手伝いさせていただきます！